Kartan ritas om, igen!

Nästan 1 år sedan jag skrev. Då var vi i början på Pandemin och väldigt läskigt. Jag jobbade halvtid och tänkte fortsätta med det i 4 år till. Nu är jag helt sjukskriven och jag kommer förmodligen inte att jobba något mer. Det är ett år mindre kvar till exit.

Mål: vara helt fri från lönearbete för både min man och jag 2024. Vi har räknat ut att vi vill ha 30000kr kvar efter skatt. Då kommer vi att kunna leva väl och göra det vi vill göra. Vi bor väldigt billigt och kommer därför ha pengar kvar till resor och annat skoj. Vi behöver därför se till att vi får ut 15000 kr var efter skatt när vi väl börjar ta ut pensionspengarna. En uträkning på MinPension säger att det är möjligt om vi inte börjar ta ut pension och tjänstepension innan vi är 65 år.

Så, då är frågan hur vi finansierar åren fram till det. Hur mycket behöver vi ha för att klara åren 2024-2027? Sedan behöver vi också veta att var och en av oss klarar det om den andre inte lägre skulle leva (usch att tänka så men det är nog så viktigt). Det är svårt att klara sig på 15000 kr som ensam. Det behövs ett större kapital för detta.

Vi har landat på att vi ska ha 1500000kr i aktier/fonder så att vi vid behov kan ta ut 4% per år vilket då skulle ge 5000 kr per månad. Som ensamstående skulle man då ha 15000kr+5000kr=20000 kr. Det är ok att klara sig på tänker vi och hoppas att det aldrig ska bli nödvändigt.

Nu har vi ett mycket mindre utrymme för sparande då jag är sjukskriven men vi fortsätter att spara det vi kan och har nu ett kapital på bankkonto som gör att vi klarar de första 4 åren om vi också tar ut vårat privata pensionssparande samtidigt. Vi behöver också börja använda 4%-regeln på de 1,5 miljonerna för att hamna närmare 300000 kr per månad. 

Att göra fram till 2024: se till att vi har 1,5 Mkr i aktier/fonder. Vi har idag drygt 800000kr och med ränta-på-ränta behöver vi spara 15000kr per månad för att det ska växa. 

Vi fixar det! Våra nuvarande inkomster - nuvarande utgifter = det finns 15000kr kvar att lägga in i pengamaskinen. 

Mot friheten....

Omvärdering

Just nu känns allt osäkert och att se pengarna minska så snabbt i värde är obehagligt. Det får i alla fall mig att omvärdera vårat sparande. Vi behöver en större buffert för att vara säkra på att klara de första 3 åren som fria då vi ännu inte har tillgång till den allmäna pensionen. Det blev till att sätta sig vid ritbordet igen och rita om kartan aka excel.

Vi behöver 278 000 kr för att klara de första 3 åren och dessa pengar ska sitta på ett vanligt sparkonto. Dessa pengar tillsammans med privat pension och ersättning från försäkringskassan kommer att täcka vårat behov under 2024-2026.

Vi vill också förutom dessa pengar ha kvar 100 000 kr i en buffert efter 2026 för oförutsedda utgifter.

Resten är oförändrat i vårat sparande dvs målen är:

Hink 1 = 120 000 kr

Hink 2 = 480 000 kr

Hink 3 = 900 000 kr

Totalt = 1500 000 kr 

Då kan vi efter de första 3 åren som vi säkrat upp ta ut 5000 kr per månad enligt 4%-regeln och lägga detta till våra pensionspengar.

Innan nedgången så var vi klara med Hink 1 och 2 månader ifrån att vara klara med Hink 2. Nu ser det inte riktigt ut så längre och vi behöver fokusera på att spara ihop "fri 2024-26" pengarna också. Men jag vill inte riktigt missa den uppgång som förmodligen kommer när krisen minskar. Det är ju ingen som kan veta hur länge detta håller i sig men vi har tillfälligt pausat sparande i aktiefonderna och lägger pengarna på sparkonto. Även nästa månad räknar vi med att göra så om inget ändrar sig. Men efter det så tror jag det är dags att investera igen för att inte missa en uppgång. Vi får se vad som händer. Än så länge är vi friska och det är ju faktiskt det viktigaste. Nu ska jag njuta av vårsolen resten av dagen. 

Mars

Nu är det äntlig mars månad och våren närmar sig. Ljuset återvänder och fåglarna kvittrar. Det är en härlig tid framför oss. Det är inte riktigt lika roligt att kolla på våra besparingar. Fast det var väl ganska väntat att det någon gång skulle hända. Börsen har ju stigit väldigt mycket senaste tiden. Det är ganska bra att det kommer nu eftersom det är några år kvar innan vi behöver pengarna.
Så här såg det i alla fall ut i när februari var slut:

Mellanrisk ökade i alla fall och det är där vi lägger våra pengar just nu. Långsiktigt minskade och det är för att det är våran aktieportfölj där vi i dagsläget inte sätter in några pengar utan det är aktiemarknaden som gått ner. Håller ändå tummarna för att vi kan bli klara med mellanrisk om två månader.

Jag har börjat komma in i köpstoppstanken och har inte köpt något onödigt alls senaste månaden, bara fyllt på det som tagit slut av förbrukningsvaror. Det känns riktigt bra och jag känner inte att jag saknar något. Vi fortsätter att försöka komma tillrätta med matkostnaderna och det verkar ändå som om det går åt rätt håll. Frysen är full av mat som handlats när det varit extrapris så nu borde vi inte behöva handla så mycket mer än grönsaker och frukt och sånt som går åt varje vecka.

Personliga mål och ekonomi i februari

FEBRUARI
Sista månaden på mina 3-månaders mål och det fortsätter med i stort sett samma. Jag ökar HIIT med en intervall och lägger till träningsprogram 4. Allt annat bara fortsätter som tidigare. Jag försöker få in vanan och det verkar fungera bra, jag funderar inte så mycket utan bara gör´t.
Det jag vill fokusera något mer på är att minska utgiften för mat/handling och på min hälsa. I januari hade jag huvudvärk och värk ganska många dagar och det berodde förmodligen på att jag jobbade mer än jag borde. I februari ska jag ta det lugnare och inte jobba mer än högst 3 dagar/vecka.

Promenader minst 5 dagar per vecka (behöver inte vara långa, bara jag kommer ut varje dag.

Öka takten under promenaden 3 gånger i veckan och köra en variant på HIIT som innebär 60 min snabb gång följt av 90 min vanlig takt, upprepas 5 ggr

Mitt träningsprogram som jag fått av sjukgymnasten 3 ggr/vecka. Varva program 2-3-4

Jag äter ALP (den kost jag valt att föja) med tillägg. Jag tar vitaminer och tillskott enligt mitt protokoll tills dom är slut men fyller inte på. 

Köpstopp - eller i alla fall nästan för jag tror inte att jag helt klarar det. Men varje utgift ska granskas och utvärderas för att verkligen veta om det skapar värde.

Vi sparar 25000 kr (varje månad)

Våra utgifter per månad understiger 25000 kr (ej inträknat utgifter för gården och stora utgifter för resor och presenter till barnen som vi har ett speciellt sparande för)

Utvärdering personliga mål och ekonomi i januari

Lite sent men nu kommer i alla fall utvärderingen av mina mål för januari.

Promenader minst 5 dagar per vecka (behöver inte vara långa, bara jag kommer ut varje dag.

Uppfyllt

Öka takten under promenaden 3 gånger i veckan och köra en variant på HIIT som innebär 60 min snabb gång följt av 90 min vanlig takt, upprepas 4 ggr
Uppfyllt

Mitt träningsprogram som jag fått av sjukgymnasten 3 ggr/vecka. Varva program 1-2-3
Uppfyllt

Jag äter ALP (den kost jag valt att föja) med tillägg. Jag tar vitaminer och tillskott enligt mitt protokoll tills dom är slut men fyller inte på. 
Uppfyllt. Sista veckan i januari var vi i fjällen och åkte längdskidor varje dag så då åt jag mer och även snacks och choklad.

Köpstopp - eller i alla fall nästan för jag tror inte att jag helt klarar det. Men varje utgift ska granskas och utvärderas för att verkligen veta om det skapar värde.
Första veckan gick åt skogen för då stod utgifterna som spö i backen men efter det så har det gått bra. Jag har inte köpt något personligen till mig själv. Utgiften för mat var hög så där kan vi skärpa till oss.

Vi sparar 25000 kr (varje månad)
Uppfyllt

Våra utgifter per månad understiger 25000 kr (ej inträknat utgifter för gården och stora utgifter för resor och presenter till barnen som vi har ett speciellt sparande för)
Vi landade på 24267 kr så målet uppfylldes. Om jag tar med även utgifterna för gården så blev det 32696 kr. De flesta utgifter är för renovering av tvättstugan.

Miljonär

Så hände det alltså! Vi har över 1 Miljon kronor sparade i fonder och aktier. Det känns otroligt och fantastiskt. Vårat mål på 1,5 Mkr är inom räckhåll och slutet på löneslavandet i sikte.
Nu när slutet faktiskt inte är så långt borta så känns det ännu svårare att vänta och jag vänder och vrider på idéer att kunna sluta jobba tidigare. Vi planerar att sluta jobba 2024 men jag hoppas att jag kan sluta redan 2022. Jag mår ibland så dåligt av jobbet att jag inte klarar en dag till, ändå gör jag ju det. Klarar jobbet menar jag. Det är på den första lediga dagen efter några dagars arbete som jag kraschar. Ändå är det så lyxigt att kunna jobba halvtid. Jag ska fundera på om jag kan göra några förändringar för att orka bättre.

Vi fortsätter mot 1,5 Mkr och betalar samtidigt av solcellslånet. När detta är klart så ska vi se över eventuellt bilbyte och eventuella renoveringar hemma innan vi går mot frihetens horisont. Som det ser ut nu borde vi bli klara med de två första inom 2 år och sedan har vi 2 år för övriga stora utgifter och då kan vi välja jobba eller inte jobba ända fram till 2024.

Så här ser det ut. Det går framåt!

Köpstopp.......NOT!

Det är helt otroligt att jag bara behöver andas köpstopp så kommer utgifterna och överfaller mig. Första veckan på året och anmälan till Vasaloppet skulle betalas, kablar till solcellsappen inköpas, årsavgiften för betalkort dras och som grädde på moset så har våran värmepump strulat så vi ringde service-snubben som konstaterade att den är så gammal att det inte finns reservdelar. En ny måste införskaffas.
Vasaloppet - 1000 kr
Kablar solcellsapp - 457 kr
Årsavgift bankkort - 550 kr
Vin inhandlat på Nyårskryssningen - 440 kr
Övrigt såsom hallmatta IKEA, tandkräm och Ipren på apotea - 235 kr
SUMMA: 2682

Svårt att kalla det köpstopp ;) men det finns förbättringspotential.

Luftvärmepumpen går ju inte att göra något åt, vi behöver en fungerande så det är bara att bita i det sura äpplet och ta av pengarna som skulle gå till att renovera tvättstugan. Notan kommer troligtvis att hamna runt 19500 kr enligt servicekillen. Vi får göra en ny plan för tvättstugan men vi har ändå pengar kvar att starta renoveringen. Jag tänker mig att vi gör ett litet uppehåll i sparandet någon månad och lägger de pengarna på tvättstugan. Efter april borde vi vara helt klara med mellanrisksparandet så då kan det passa med pausen för att sedan ta tag i det långsiktiga sparandet.

Personliga och ekonomiska mål Januari 2020

JANUARI
Promenader minst 5 dagar per vecka (behöver inte vara långa, bara jag kommer ut varje dag.

Öka takten under promenaden 3 gånger i veckan och köra en variant på HIIT som innebär 60 min snabb gång följt av 90 min vanlig takt, upprepas 4 ggr

Mitt träningsprogram som jag fått av sjukgymnasten 3 ggr/vecka. Varva program 1-2-3

Jag äter ALP (den kost jag valt att föja) med tillägg. Jag tar vitaminer och tillskott enligt mitt protokoll tills dom är slut men fyller inte på. 

Köpstopp - eller i alla fall nästan för jag tror inte att jag helt klarar det. Men varje utgift ska granskas och utvärderas för att verkligen veta om det skapar värde.

Vi sparar 25000 kr (varje månad)

Våra utgifter per månad understiger 25000 kr (ej inträknat utgifter för gården och stora utgifter för resor och presenter till barnen som vi har ett speciellt sparande för)

Utvärdering personliga mål och ekonomi i december

Här kommer utvärderingen för december månad. 

Promenader dagligen (behöver inte vara långa, bara jag kommer ut varje dag.

Jag har gått promenader ca 6 ggr/vecka vilket jag känner mig nöjd med.

Öka takten under promenaden 3 gånger i veckan och köra en variant på HIIT som innebär 60 min snabb gång följt av 90 min vanlig takt, upprepas 3 ggr

Det har gått bra och jag har kört HIIT 3 gånger varje vecka.

Mitt träningsprogram som jag fått av sjukgymnasten 3 ggr/vecka. När december är slut ska jag klara hela program 1 utan att få ont dagen efter.

Över förväntan. Jag har kört programmet 3 ggr per vecka och har nu bara lite ont dagen efter.

Jag äter ALP (den kost jag valt att föja) med tillägg. Jag tar vitaminer och tillskott enligt mitt protokoll. 

Det har fungerat så bra att jag har gått ner lite för mycket i vikt. Nu under julledigheten så har jag ätit både godis och druckit vin så det får bli en nystart i januari igen. Jag har tagit vitaminer och tillskott men känner inte någon skillnad i hälsan så jag tror inte jag ska köpa nytt när det tar slut. Känns som att slänga pengarna i sjön när det inte gör någon skillnad. Svindyrt är det också!

Jag provar mig fram med hudvård och hårvård för att hitta det som fungerar men inte kostar så mycket.

Jag har lagt en plan för 2020 som jag skrivit om i tidigare inlägg.

Vi sparar 25000 kr (varje månad)

Den här månaden blev det 20 000 kr men nästa år kör vi igång med 25000 kr/månad igen.
Våra utgifter per månad understiger 30000 kr

Utgiferna landade på 22677 kr i snitt per månad om vi räknar bort utgifter för gården. 

Om alla utgifter tas med, även för gården, så blev det istället 48434 kr och det berodde på utgifter för el.arbete som behövdes för solpanelerna och 2 nya fönster till uthusen. 

Utvärdering sparande

Det går verkligen framåt med sparandet och nu kan vi snart lägga ännu ett år bakom oss. Vi har nu 4 år kvar till utcheckning.

Jag har tyvärr inte hela året med utan jag började följa sparandegrad i maj men det har i alla fall gått framåt. Bufferten är klar och mellanrisk borde bli klar i vår någon gång och sedan är det full fart med långsiktigt sparande.

Vårat totala sparkapital inklusive tjänstepension har ökat med 831 000 kr under året vilket är helt osannolikt. Jätteroligt är det i alla fall.

Vi behöver komplettera pensionsutbetalningarna med 5000 kr i månaden från eget kapital och kommer då att ha en "inkomst" på 30 000 kr i månaden. För att kunna ta ut 5000 kr/månad utan att kapitalet minskar så behövs det ett sparande på 1,5 Mkr. Planen är att fördela dessa pengar så att buffert innehåller 2 års uttag dvs 120 000 kr. Mellanrisk innehåller 8 års uttag dvs 480 000 kr och resten sparas långsiktigt med högre risk. Omfördelning sker 1 gång per år beroende på hur börsen har gått. Vi kommer alltså att ha 10 års uttag sparade i lite säkrare tillgångar för att inte vara så beroende av börsens svängningar.

Mycket siffror blir det.....

Inser att jag skrivit ner en massa siffror och kronor, men det är så intressant att grotta ner sig i onödiga utgifter och ifrågasätta vart jag läggar mina pengar. Besparing bara på hudvård och hårvård blir över 7000 kr. Sätt in det på ett aktiekonto istället och se hur ränta-på-ränta effekten kickar in.
Det slutar inte där med onödiga utgifter. Jag har nu sett över hårvård och hudvård men annan skönhet kostar ju också pengar. Jag är inte mycket för make-up. Jag köper en ögonskuggspalett och använder den flera år och så köper jag mascara ett par gånger per år. Men det jag lagt pengar på är att gå till salong och färga och plocka ögonbryn. I reda pengar har jag gjort av med 1700 kr på detta i år. Nu har jag äntligen lärt mig att färga ögonbrynen hemma och färgsetet kostar ca 80 kr och räcker flera gånger så nu är det slut på dessa utgifter.
En annan tung utgiftspost är hälsokost. Jag törs knappt räkna efter. Eftersom min hälsa inte är den bästa så är det lätt att försöka med allt man hör talas om. Just nu provar jag ett protokoll av olika vitaminer/kosttillskott men har satt en deadline till sista februari. Då har jag provat i 3 månader och borde känna av om det gör någon skillnad. I alla fall rör det sig om ca 1000 kr per månad.

Så, sammanräknat skulle jag kunna spara in nästan 10 000 kr per år som istället skulle kunna gå till min pengamaskin.

Kläder är en annan post som gärna drar iväg. I år har jag handlat kläder för i snitt 1350 kr/månad vilket är ALLDELES för mycket. Skärpning. Jag har 1000 kr per månad att göra vad jag vill med men dom har uppenbarligen inte räckt till.

Jag vill inte ha fullständigt köpstopp men jag ska verkligen tänka över varje inköp noggrant nästa år.

Om 4 år slutar vi lönearbeta och det är dit mitt fokus ska gå nästa år. Fortsätta spara pengar och se över utgifterna, Inte sluta konsumera men vara mer uppmärksam på vart pengarna går.

Hudvård - hur mycket får det kosta?

Då har turen kommit till hudvård. Precis som hårvård kan detta kosta hur mycket som helst för oss tjejer. Behöver vi alla krämer och serum?? Jag har använd Dermalogica i många år. Bra och dryga produkter, men dyra.
Rengöring: Special cleansing gel 519 kr för 500 ml. Räcker ett helt år.
Hudkräm: Active moist 559 kr för 100 ml. Räcker ca 4-6 månader
Ögonkräm: 569 kr. Räcker ca 4-6 månader
Dessutom har jag ibland köpt ansiktsvatten och ibland mask. Jag har också under året använd serum från The ordinary - inte så dyra, omkring 70-100 kr per serum.
Kostnad för hudvård när jag använde Dermalogica låg på ca 3000 kr/år.

I år har jag provat mig fram för att se om jag hittar något billigare alternativ. Först testade jag Maria Åkerblom för jag ville ha ekologisk hudvår.d Men det var ju nästan lika dyrt som Dermalogica och passade inte min hud.
Jag har testat olika rengöringsprodukter, först Aco face refreshing  lotion (55 kr), den gav jag bort för den funkade inte alls för mig. Nivea (46 kr), sedan Cetaphil (69 kr). Men det jag fastnad för är ändå Aco Pure Glow (59 kr). De två första räckte ca 3 månader var. Aco är en skumvariant så den blir nog ännu drygare. Jag började använda den i september och det är mycket kvar ännu.

Jag har också testat ansiktskräm. Först ut var Apoliva spf 15 (89 kr för 50 ml), bra på sommaren eftersom det innehåller solskydd. Sen har jag testat The Ordinary (95 kr för 100 ml), den funkar bra på vintern eller till natten eftersom den är lite fetare. Det jag använt mest av är återigen Aco Pure Glow (75 kr för 50 ml).
De serum jag använt från The Ordinary har kostat mig 680 kr i år.

Summerat:
Hudvård med Dermalogica ca 3000 kr
Hudvård i år 2100 kr

Nästa år:
Rengöringen bör räcka ett bra tag till så där räcker det förmodligen med påfyllning 2 ggr dvs en kostnad på 118 kr
Ansiktskräm - jag har mycket kvar. En påbörjad burk av Apoliva, en hel tub + en påbörjad tub från The Ordinary och jag har kvar av Aco Pure Glow som jag använder för närvarande. Kanske räcker det hela året, vi får se. Utmaningen är att använda upp allt och inte köpa något nytt.
Serum hoppar jag över, dom ger inte mig något mer än lite lyxkänsla.

Jag exprementerar med att ta mindre av produkterna. På morgonen sköljer jag bara ansiktet med vatten och sen duttar jag liiite kräm runt ögonen. På kväller tvättar jag med rengöring och tar sedan en liten ärta kräm och smörjer in. Decoltage och hals smörjs med kroppskräm. Det fungerar jättebra. Jag har fet hud så jag inser att jag inte behöver så mycket kräm.

Kostnad i år 2100 kr. Kostnad nästa år, kanske 200 kr. Besparing 1900 kr

Hårvård - hur mycket får det kosta?

Eftersom jag inser att kostnaden för hårvård kan bli nästan hur hög som helst för oss tjejer så utmanar jag mig själv till nästa år. Jag ska försöka hitta ersättningsprodukter som jag kan vara nöjd med och som kostar mindre och jag ska se över mina frisörbesök. Jag har under 2019 skrivit ner alla kostnader för hårvård och landar då på följande:

Klippning/färgning 3510 kr - jag har klippt mig 5 ggr under året och en av gångerna gjorde jag slingor. Jag har tidigare färgat håret var 3:e månad á 1500 kr (6000 kr/år) och gått över till att slinga så att mitt gråa hår fått bli mer synligt och då räckte det med slingor 2 ggr/år och endast klippning 2 ggr/år (4000 kr/år). Sista gången jag slingade håret var i april och jag måste säga att det är helt ok. Håret ser mer ljust ut än grått. Så nästa år blir det förmodligen ingen slingning alls.

Schampo/balsam 398 kr - jag har länge använt Kerastase schampo ca 250 kr för 250 ml och balsam från shu uemura för 450 kr för 250 ml. Produkterna räcker länge framför allt balsam så jag brukar bara behöva köpa schampo var 6:e månad och balsam ännu mer sällan. När mitt balsam och schampo tog slut i september började jag söka på budgetvarianter och det som kom upp när jag googlade var Aussie. Schampo kostar 59 kr för 300 ml och balsam kostar 54 kr för 250 ml. Jag har provat och tycker att det är ok. Det gör sitt jobb och håret blir rent och håller sig rent så jag inte behöver tvätta mer än 2 ggr/vecka. Ingen wow-faktor förstås men det är ju inte det jag är ute efter nu. Jag utmanar mig själva att prova hela nästa år. Skulle annars vilja köpa Kerastases serie för långt hår-dyrt!!

Inpackning 528 kr - en inpackning från kerastase för grått hår och en inpackning från Joico. Det finns kvara av båda så jag behöver ingen ny inpackning på ett bra tag. Aussie har en inpackning för 69 kr så det blir till att prova den om mina nuvarande tar slut.

Övriga produkter 942 kr - hårolja 209 kr, spray 201 kr, torrschampo 319 kr, värmeskydd 213 kr

Totalt 5378 kr - det är ju inte riktigt klokt. Mer än 5000 kr bara för mitt hår. Nästan 450 kr varje månad!

Dom ändringar jag ska göra till nästa år är:
Klippning 1560 kr - var 4:e månad á 520 kr. Vill jag spara mer kan jag gå till vår lokala frisör här på landet som tar 220 kr för en klippning. Vi får se om jag törs byta frisör (men det är som att byta psykolog!!)

Schampo/balsam 200 kr - det får bli en uppskattning eftersom jag inte riktigt vet hur drygt Aussie produkter är men troligen räcker det att köpa högst 2 ggr/år.

Inpackning 69 kr - om jag behöver nytt så ska jag prova Aussie

Övriga produkter 100 kr - kanske blir det här 0 kr för värmeskyddet jag har kommer att räcka hela nästa år, detsamma gäller spray och torrschampo som jag använder väldigt lite av. Hårolja använder jag men ska förmodligen även där testa Aussi som har en olja för 89 kr.

Totalt 1929 kr

Nu 5378 kr - Nästa år 1929 kr. Besparing 3449 kr per år. Om jag bestämmer mig för att klippa mig lokalt så blir besparingen ännu mer. Månadskostnaden nästa år blir ca 160 kr. Klippningen är ju ändå en stor del av kostnaden så istället för 1560 kr skulle det kunna vara 660 kr hos den lokala frisören. Då blir årskostnaden 1029 och månadskostnaden 86 kr. Hmmm borde nog testa lokala frisören, det är ju ändå bara hår!